買房貸款，你應該知道的三件事！

今天要介紹appraisal contingency, loan contingency及相關的貸款申請：

1. Appraisal contingency:

- 如果buyer在contingency期間內，房屋鑑價低於買價，buyer可取消買房交易。

- 有貸款的人，銀行會做鑑價，因此appraisal contingency很重要。

2. Loan contingency:

- 如果buyer在contingency期間內，無法取得貸款，buyer可取消買房交易。

- 通常放loan contingency可能會讓seller認為buyer貸款能力不高，而使buyer的offer在很多競爭者當中，看起來沒有吸引力。

- 此外，如果只放loan contingency而沒放appraisal contingency，buyer若在鑑價低於買價的情況下貸款沒下來，buyer不能因此理由取消買房交易。

3. 貸款申請程序：

當你的offer被seller接受後，就會進行貸款程序，如下：

(1) 銀行的指定估價機構做房屋appraisal:

在appraisal contingency期間，如果估價低於買價，有三個結果：

(a) 差額部分，buyer自己出;

(b) buyer在取得報告後，三天內向seller提供buyer appraisal notice，要求seller降價;

(c) buyer取消合約。

(2) 銀行調取你的credit report (hard pull):

Buyer依照銀行要求，提供所需文件，大致包含：近三個月的bank statement、工資單、近兩年W2、房租支付紀錄、護照、簽證，詳細內容請洽詢loan agent。

(3) Underwriter審批進度：

(a) Conditional approval: 銀行發commitment letter，列出需補足的文件，審核通過才獲貸款。

(b) Final approval: 銀行發loan document，貸款批准，銀行明列貸款總額、期限、利率、closing cost，無異議才簽名。

(c) Funding:銀行放款給Escrow。在此之前，都無法100%保證放款。

Buyer通常要在過戶前30天，鎖定利率(rate lock-in)。

以上概述貸款及合約contingency的重點，若需相關loan agent或買房合約諮詢，歡迎來訊！

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